Was ist Schuldenkonsolidierung? – Ramsey

Welche Arten der Schuldenkonsolidierung gibt es?

Schuldenkonsolidierung hat verschiedene Namen – manche sind hinterlistiger als andere. Aber ganz gleich, wie Sie sie einsetzen, diese Optionen werden Ihren Schuldenstand nicht senken. Tatsächlich zahlen Sie in der Regel am Ende mehr wenn alles gesagt und getan ist. Hier sind einige Typen, auf die Sie achten sollten:

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Ein Schuldenkonsolidierungskredit ist eine Artwork Privatkredit, mit dem Sie Ihre anderen Schulden begleichen können. Diese Kredite kommen normalerweise von einer Financial institution oder einem Peer-to-Peer-Kreditgeber (auch bekannt als Social Lending oder Crowd Lending von einer Einzelperson oder Gruppe).

Es gibt zwei Arten von Schuldenkonsolidierungsdarlehen: gesichert Und ungesichert. Wenn Sie eine herausnehmen gesichertes Darlehen Um Ihre Schulden zu konsolidieren, müssen Sie einen Vermögenswert (wie Ihr Auto oder Ihr Haus) als Sicherheit hinterlegen. Warte, dein Haus? Das ist ein abscheulich Idee – denn dann kann Ihr neuer Kreditgeber für Ihr Haus eintreten, wenn Sie Zahlungen verpassen. Harter Go.

Wenn Sie eine herausnehmen ungesichertes Darlehen, Sie bieten Ihre Sachen nicht als Sicherheit an. Der Kreditgeber weiß jedoch, dass dies für ihn ein riskanteres Geschäft ist, und verlangt deshalb einen höheren Zinssatz, um sich abzusichern. In jedem Fall geht es bei einem Schuldenkonsolidierungskredit mehr darum, Schuldenunternehmen dabei zu helfen, Geld zu verdienen, als darum, Ihnen bei der Tilgung Ihrer Schulden zu helfen.

Andere Arten der Schuldenkonsolidierung

Überweisung des Kreditkartenguthabens: Dabei übertragen Sie Ihre Schulden von allen Ihren Kreditkarten auf eine neue. Bei dieser Methode fallen in der Regel Überweisungsgebühren und ein Zinssatz an, der anfangs niedrig ist, aber nach einer bestimmten Zeitspanne oder wenn Sie eine Zahlung versäumen, schnell ansteigt.

Und seien wir ehrlich: Wenn Sie mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, bringt Ihnen die Übertragung Ihrer Schulden auf eine neue Karte keinen Gefallen. Sie müssen immer noch die harte Arbeit leisten, die Schulden abzubezahlen – und die noch schwierigere Arbeit, Ihr Verhalten bei der Kreditaufnahme zu ändern.

Residence-Fairness-Kreditlinie (HELOC): Hierbei handelt es sich um ein besichertes Darlehen, mit dem Sie Bargeld gegen den aktuellen Wert Ihres Hauses leihen können und dabei das Eigenkapital, das Sie aufgebaut haben, als Sicherheit verwenden. Sie geben im Grunde den Teil Ihres Eigenheims auf, den Sie tatsächlich besitzen, und tauschen ihn gegen mehr Schulden ein, damit Sie Ihre anderen Schulden „abbezahlen“ können.

Aber auch hier gilt: Die Schulden werden nicht wirklich getilgt. Es wurde gerade an einen viel gefährlicheren Ort verlegt – Ihr Zuhause. Und das bedeutet, dass die Financial institution Ihr Haus übernehmen kann, wenn Sie nicht zahlen! HELOCs sind eine Falle. Nehmen Sie nicht den Köder!

Konsolidierung von Studienkrediten: Dies ist die einzige Artwork der Konsolidierung, die ich jemals empfehlen würde – aber nur im Einzelfall (mehr dazu gleich).

Wie funktioniert die Schuldenkonsolidierung?

Wenn eine Particular person ihre Schulden konsolidiert, erhält sie einen großen Kredit, der alle kleineren Kredite abdeckt. Allerdings ist dieser eine Kredit oft mit zusätzlichen Gebühren, einer längeren Rückzahlungsfrist und einem höheren Zinssatz verbunden! (Sehen Sie, ich habe Ihnen gesagt, dass es zu schön ist, um wahr zu sein.)

Der Schuldenkonsolidierungsprozess hängt davon ab, welche Artwork von Darlehen Sie erhalten, aber normalerweise läuft er ungefähr so ​​ab:

1. Sie füllen einen Antrag aus.
2. Der Kreditgeber prüft Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.
3. Sie stellen eine Menge Unterlagen über Ihre Schulden, Finanzen, Identität, Hypothek und mehr zur Verfügung.
4. Der Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen den Kredit gewährt oder nicht.
5. Wenn Ihnen der Kredit genehmigt wird, wird der Kreditgeber Ihre Schulden begleichen oder Ihnen das Geld oder eine Kreditlinie zur Verfügung stellen, damit Sie Ihre Schulden selbst begleichen können. In jedem Fall sind Sie immer noch verschuldet – nur gegenüber einem neuen Kreditgeber. (Begreifen Sie langsam, dass Ihnen das nicht wirklich hilft?)

Ist eine Schuldenkonsolidierung eine gute Idee?

Wie soll ich das vorsichtig formulieren? . . NEIN! Es sei denn, Sie möchten Ihre Studienkredite konsolidieren. Die Konsolidierung von Studiendarlehen ist jedoch nicht für jeden die beste Wahl.

Zunächst einmal nur föderal Studienkredite können über das Bildungsministerium konsolidiert werden. (Wenn Sie personal Studiendarlehen haben, könnten Sie über eine Refinanzierung nachdenken, solange Sie unsere Empfehlungen befolgen, um dies mit Bedacht zu tun.)

Auch wenn die Konsolidierung Ihrer Studienkredite kostenlos ist, können Sie keinen niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie bereits haben. Wenn jedoch einer Ihrer Kredite einen variablen Zinssatz hat, könnte es sich lohnen, ihn zu konsolidieren und ihn gegen einen festen Zinssatz einzutauschen. Es geht vielmehr darum, was Sie motiviert, Ihre Kredite schneller abzubezahlen. Aber auch hier wird Ihnen eine Konsolidierung nicht viel nützen. Der größere Fokus sollte auf einem guten Plan für die Rückzahlung Ihres Studienkredits liegen.

Von jeder anderen Artwork der Schuldenkonsolidierung sollten Sie jedoch die Finger lassen.

5 Gründe, warum Schuldenkonsolidierung ist Nicht eine gute Idee

1. Wenn Sie Ihre Kredite konsolidieren, gibt es keine Garantie dafür, dass Ihr Zinssatz niedriger ausfällt.

Der Kreditgeber oder Gläubiger legt Ihren neuen Zinssatz basierend auf Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten und Ihrer Kreditwürdigkeit fest. Anstatt additionally den erhofften niedrigeren Zinssatz zu erhalten, könnten Sie bei einem höheren Zinssatz als vor der Konsolidierung stecken bleiben! Und höhere Zinsen für einen großen Schuldenberg summieren sich noch schneller.

2. Niedrigere Zinssätze bleiben nicht immer niedrig.

Selbst wenn Sie Anspruch auf ein Darlehen mit niedrigem Zinssatz haben, gibt es keine Garantie dafür, dass Ihr Zinssatz stimmt bleiben niedrig (es sei denn, Sie erhalten einen Festpreis). Der niedrigere Zinssatz, den man am Anfang bekommt, ist normalerweise nur eine Falle (ich meine, a Förderung) und gilt nur für kurze Zeit – und wird irgendwann steigen. Sie müssen nicht einmal rechnen, um zu wissen, dass Sie dadurch mehr kosten werden.

3. Durch die Konsolidierung Ihrer Kredite sind Sie länger verschuldet.

In quick allen Fällen einer Schuldenkonsolidierung führen niedrigere Zahlungen dazu, dass sich die Laufzeit Ihres Kredits über die Zeitspanne hinaus in die Länge zieht Greys Anatomy (Und Herr, das ist ein lang Zeit). Längere Laufzeiten bedeuten verlängerte Zahlungen, was bedeutet, dass Sie auf lange Sicht viel mehr zahlen. Ähm, nein, danke. Ihr Ziel sollte nicht darin bestehen, eine niedrigere Zahlung zu erhalten – Ihr Ziel sollte es sein, so schnell wie möglich aus den Schulden herauszukommen!

4. Schuldenkonsolidierung bedeutet nicht Schuldenbeseitigung.

Wenn Schuldenkonsolidierung Schuldenbeseitigung bedeuten würde, würde ich Sie nicht warnen, die Finger davon zu lassen. Ich fee dir, an Bord zu kommen! Aber leider bedeutet Schuldenkonsolidierung in Wirklichkeit, dass Sie Ihre Schulden nur verschieben und nicht wirklich loswerden. Das ist, als würde man seinen ganzen Müll in einen Raum stopfen – alles ist an einem Ort, aber irgendwann muss man sich trotzdem damit auseinandersetzen.

Und wenn Sie es in einen Schrank schieben, schafft es Platz, additionally Sie denken Du hast weniger. Dann gehst du raus und kaufst mehr Sachen, die du nicht brauchst. Genau das passiert bei der Konsolidierung! Sie gaukeln sich selbst vor, Sie hätten weniger Schulden, was einigen Leuten die Erlaubnis gibt, noch mehr Schulden zu machen.

5. Ihr Verhalten im Umgang mit Geld ändert sich nicht.

Meistens wächst der Schuldenberg nach der Konsolidierung seiner Schulden einfach weiter, anstatt zu schrumpfen. Warum? Weil sie keinen Plan haben, sich an ein Finances zu halten und weniger auszugeben, als sie verdienen. Mit anderen Worten: Sie haben keine guten Geldgewohnheiten entwickelt, um schuldenfrei zu bleiben.

Eine Schuldenkonsolidierung hilft Ihnen nicht dabei, die Wurzel Ihrer Geldprobleme in den Griff zu bekommen – sie ist lediglich ein Pflaster gegen das Symptom. Nehmen Sie es von jemandem, der weit mehr als seinen Anteil an Schulden (mit Zinsen) abbezahlt hat. Es lohnt sich wirklich, sich die Mühe zu machen, Ihre Überzeugungen und Gewohnheiten in Bezug auf Geld zu ändern. Sobald Ihre Schulden additionally weg sind, sind sie für immer weg!

Beeinträchtigt die Schuldenkonsolidierung Ihre Kreditwürdigkeit?

Ja tut es. Und obwohl ich kein Fan von Kredit-Scores bin, sollten Sie genau wissen, was passiert, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren. Durch die Artwork und Weise, wie Kredit-Scores erstellt werden, werden Sie dafür „belohnt“, dass Sie Ihre Schulden auf lange Sicht behalten und diese im Laufe der Zeit konsequent abbezahlen. Aber wenn Sie Ihre alten Schulden konsolidieren und in neue Schulden umwandeln, beeinträchtigen Sie diese Konsistenz in den Augen des „großen FICO“. Additionally ja, Ihre Kreditwürdigkeit wird wahrscheinlich um einige Punkte sinken, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren.

Aber bitte glauben Sie mir, das ist mir egal Ruhe in Frieden über Kredit. Bei mir zu Hause kaufen wir einfach Dinge, die wir uns leisten können, für echtes Geld. FICO wer?

Was ist der schnellste Weg, aus den Schulden herauszukommen?

Wenn Ihnen die Schuldenkonsolidierung additionally nicht dabei hilft, Ihre Schulden loszuwerden, was dann? Oh, ich bin so froh, dass du gefragt hast!

Die Schulden-Schneeball-Methode ist zweifellos der beste (und schnellste) Weg, aus der Verschuldung herauszukommen. Im Gegensatz zur Schuldenkonsolidierung, bei der Ihre Schulden einfach auf einen Haufen gelegt werden, hilft Ihnen die Schulden-Schneeball-Methode dabei, tatsächlich alle Ihre Schulden abzubezahlen. Jeden. Zuletzt. Eins. Mit dieser Methode haben mein Mann und ich über 460.000 US-Greenback Schulden getilgt!

So funktioniert der Schulden-Schneeball:

1. Pay attention Sie alle Ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten Betrag auf (unabhängig vom Zinssatz). Zahlen Sie für alles nur minimale Zahlungen, außer für die kleinsten Schulden – Sie werden alles tun, was Sie können, um sie abzubezahlen schnell wie möglich. (Wie? Reduzieren Sie Ihre Ausgaben, legen Sie ein Finances fest, verdienen Sie mehr Geld usw.)
2. Sobald die kleinste Schuld getilgt ist, nehmen Sie das gesamte Geld, das Sie dafür bezahlt haben, und wenden Sie es auf die zweitkleinste Schuld an. Für den Relaxation leisten Sie weiterhin Mindestzahlungen.
3. Greifen Sie auf diese Weise weiterhin jede Schuld an, bis jede einzelne verschwunden ist. Es ist wie ein Schneeball, der mit Höchstgeschwindigkeit einen Hügel hinunterrollt – nichts kann den Schwung aufhalten, und nichts kann aufhalten Du!

Und wenn ich weg sage, meine ich, dass sie es ist gegangen. Nicht „abgewickelt“ oder „ausgeglichen“ (das sind zwei äußerst irreführende Worte, mit denen Schuldenunternehmen gerne herumwerfen). Und ich meine auf keinen Fall, dass Ihre Schulden nur unter einem neuen Namen und mit einem neuen Zinssatz geführt werden. Ich rede davon, dass 1-800-Pay-Me aufgehört hat anzurufen und Sie schulden niemandem etwas! Jetzt Das hört sich intestine an, oder?

Werfen Sie Ihre Schulden endgültig ab

Die Bewältigung des Schuldenschneeballs ist ein großartiger erster Schritt. Aber wenn Sie die Artwork und Weise, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen, wirklich ändern wollen, müssen Sie die Particular person im Spiegel ändern (das sind Sie!). Und ich weiß, dass es überwältigend sein kann, wenn man nicht weiß, wo man anfangen soll. Deshalb brauchen Sie einen Schritt-für-Schritt-Plan.

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