Was ist eine Backdoor-Roth-IRA? Und wie funktioniert es?

Die Roth IRA ist eine tolle Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Wir empfehlen es sehr. Wie ein viel eine Menge.

Denn was gibt es nicht zu lieben? Sie können nicht nur genießen, wie Ihre Investitionen innerhalb einer Roth IRA steuerfrei wachsen, sondern Sie können dieses Geld auch im Ruhestand verwenden, ohne Steuern darauf zu zahlen. Es ist das Beste aus beiden Welten!

Der Nachteil? Das IRS regelt, dass Gutverdiener keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten können. . . jedenfalls nicht direkt. Aber Sie können diese Hürde mit einer Hintertür-IRA von Roth umgehen.

Was Ist eine Hintertür-Roth-IRA?

Eine Hintertür-Roth-IRA ist etwas anderes Strategie im Gegensatz zu einem anderen Kontotyp. Dies ist ein praktischer Workaround, der die Einkommensgrenzen für Beiträge zu einer Roth IRA umgeht. Wenn Sie zu viel Geld verdienen – was übrigens kein Einkommen auf Invoice-Gates-Niveau sein muss –, um eine Roth IRA zu eröffnen, können Sie durch die Hintertür gehen, indem Sie Ihr Geld in eine traditionelle IRA stecken und dann konvertieren das Geld an einen Roth übergeben. Das ist alles, was die Hintertür Roth IRA zu bieten hat!

Roth IRA vs. traditionelle IRA

Die Liste der Gründe, warum wir die Entscheidung für ein Roth-Konto statt für ein traditionelles IRA-Konto empfehlen, ist ziemlich lang, aber der wichtigste Unterschied zwischen diesen beiden Rentenkonten besteht in der Artwork und Weise, wie sie besteuert werden.

• Wenn Sie Geld in eine traditionelle IRA stecken, sind es diese Beiträge vor Steuern. Sie erhalten additionally jetzt eine Steuererleichterung, aber die schlechte Nachricht ist, dass Sie, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben, Uncle Sam-Steuern auf Ihre Beiträge schulden Und sein Wachstum!

• Bei Roth IRAs hingegen werden alle Beiträge (oder Gelder, die von einem anderen Konto überwiesen werden) berücksichtigt Nach Steuern. Wenn Sie additionally einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten (oder Geld von einem herkömmlichen Rentenkonto überweisen), erhalten Sie jetzt keine Steuervergünstigung, aber Sie kommen in den Genuss steuerfreier Abhebungen später.

Roth IRA-Einkommensgrenzen

Der IRS legt jährliche Einkommensgrenzen fest, die Hochverdiener davon abhalten, Beiträge zu Roth IRAs zu leisten. Hier stehen die Grenzwerte für 2023.¹ Diese „nicht berechtigten“ Plätze in der Tabelle sind der Grund für die Entwicklung der Hintertürstrategie – um mehr Einkommensverdienern Zugang zur Roth IRA zu ermöglichen.

*Der ermäßigte Betrag ist eine mehrstufige Berechnung und abhängig von Ihrem Einkommen.²

So erstellen Sie eine Backdoor-Roth-IRA

Wir geben zu, selbst der Title „Backdoor“ IRA klingt ein wenig nach Insiderwissen – aber die Wahrheit ist, dass er ziemlich einfach und völlig legitim ist. Sie können eine traditionelle IRA in nur wenigen einfachen Schritten in eine Roth IRA umwandeln:

Schritt 1: Eröffnen Sie eine traditionelle IRA.

Wenn Sie noch keins haben, können Sie sich an einen Investmentprofi wenden, der Ihnen bei der Einrichtung eines traditionellen IRA-Kontos und der Leistung Ihres ersten Beitrags helfen kann.

Schritt 2: Wandeln Sie die traditionellen IRA-Fonds in eine Roth IRA um.

Sobald Sie Geld in Ihrer traditionellen IRA haben, müssen Sie es tun Wandeln Sie diese Gelder in eine Roth IRA um. Es gibt drei Möglichkeiten, dies zu erreichen:

• Übertragung durch denselben Treuhänder: Sind Ihre IRAs bei demselben Finanzinstitut? Fantastisch! Sie müssen lediglich Ihr Finanzinstitut anweisen, das Geld von Ihrer traditionellen IRA auf das Roth-Konto zu überweisen.
• Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder: Wenn Sie Ihre traditionellen und Roth-IRAs bei unterschiedlichen Finanzinstituten haben (oder ein neues Roth-Konto bei einem anderen Institut eröffnen möchten), können Sie das Geld von dem Institut, das Ihre traditionelle IRA führt, an das Roth-Konto des anderen Instituts überweisen lassen.
• Sich umdrehen: In diesem Szenario erhalten Sie einen Scheck von Ihrem IRA-Anbieter und müssen das Geld innerhalb von 60 Tagen auf ein Roth-Konto einzahlen. Ein Backdoor-Roth auf diese Weise durchzuführen ist riskanter, denn wenn Sie aus irgendeinem Grund vergessen, das Geld einzuzahlen, müssen Sie zusätzlich zu den Steuern, die Sie schulden, eine Abhebungsstrafe zahlen. Deshalb haben wir es auf Platz drei der Liste geschafft!

Auch hier gilt: Wenn Sie bereits eine Menge Geld in einer traditionellen IRA haben und alles in eine Roth umwandeln möchten, können Sie dies tun. Obwohl es jedes Jahr IRA-Beitragsgrenzen gibt, gibt es keine Beschränkungen hinsichtlich der Höhe des Betrags, den Sie von einem bestehenden Anlagekonto in ein Roth IRA umwandeln können.

Aber wie bereits erwähnt, müssen Sie Steuern zahlen alle das Geld, das Sie auf Ihr Roth-Konto umtauschen. Was uns dazu bringt. . .

Schritt 3: Bezahlen Sie die Steuern, die Sie auf das von Ihnen investierte Geld schulden.

Manche Leute denken, dass die Durchführung einer Hintertür-Roth-IRA eine Artwork Steuerhinterziehung sei. Aber das ist überhaupt nicht der Fall – Sie entscheiden sich lediglich dafür, Ihre Altersvorsorge zu versteuern Jetzt statt später.

Wenn Sie additionally 5.000 US-Greenback in eine traditionelle IRA investieren und diese in eine Roth-IRA umwandeln, müssen Sie in der Steuersaison Steuern auf diese 5.000 US-Greenback zahlen Plus auf alles, was Sie mit Ihren Investitionen während der traditionellen IRA verdient haben.

Und Achtung! Das Geld, das Sie umtauschen, zählt wahrscheinlich als Einkommen für das Jahr und – je nachdem, wie viel Sie verdienen und wie viel Geld Sie umtauschen – könnte es Sie in diesem Jahr in eine höhere Steuerklasse bringen.

Sprechen Sie mit einem Funding- oder Steuerexperten, der Ihnen eine Vorstellung davon geben kann, wie viel Steuern Sie bei der Umrechnung schulden. So erleiden Sie keine Panikattacke, wenn Sie im nächsten April Ihre Steuerrechnung erhalten!

Schritt 4: Wiederholen Sie den Vorgang jedes Jahr und genießen Sie steuerfreies Wachstum!

Das ist es! Beitragen. Konvertieren. Zahlen Sie Ihre Steuern. Und dann machen Sie es Jahr für Jahr noch einmal, damit Sie genießen können, wie Ihre Investitionen steuerfrei wachsen.

Lohnt sich eine Backdoor-Roth-IRA?

Lohnt es sich additionally, Gelder von Ihrer traditionellen IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln? Lassen Sie uns die Vor- und Nachteile abwägen.

Nachteile einer Backdoor Roth IRA

• Änderungen an Ihrer Steuerrechnung: Wenn Sie von einer traditionellen zu einer Roth IRA wechseln, müssen Sie auf dieses Geld Steuern zahlen, da das Geld vor der Einzahlung in die traditionelle IRA nicht besteuert wurde. Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend Bargeld verfügen, um diese Einkommenssteuern zu bezahlen.unterlassen Sie Verwenden Sie Geld aus Ihren Investitionen, um Ihre Steuerrechnung zu bezahlen!
• Beitragsgrenzen: Sie können nicht mehr als 6.500 US-Greenback professional Jahr in eine IRA investieren (7.500 US-Greenback, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).³ Aber denken Sie daran: Wenn Sie bereits eine traditionelle IRA haben, gibt es keine Begrenzung, wie viel Sie können Konvertieren von diesem Konto jedes Jahr auf eine Roth IRA. Verdammt, Sie könnten, wenn Sie es hätten, 50.000 US-Greenback von einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln. Sie würden eine hohe Steuerschuld bezahlen, aber Sie könnten es tun, solange Sie über das nötige Geld verfügen, um es zu decken!

Vorteile einer Backdoor Roth IRA

Die Verwendung der Backdoor-IRA-Strategie von Roth bietet einige große Vorteile.

• Keine Einkommensgrenze für den Begin der traditionellen IRA: Jeder, der ein Einkommen erzielt, hat Anspruch auf eine traditionelle IRA – das bedeutet, dass es keine Einkommensbeschränkung dafür gibt, wer von einer Hintertür-IRA von Roth profitieren kann.

• Keine erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs): Roth IRAs haben keine RMDs, bei denen es sich um einen bestimmten Geldbetrag handelt muss Lassen Sie sich von einigen Rentenkonten (einschließlich traditioneller IRAs) abheben, wenn Sie das Rentenalter erreichen. Für 2023 müssen Sie mit der Einnahme von RMDs im Alter von 73 Jahren beginnen. Aber Roth IRAs haben keine RMDs, was eine tolle Nachricht ist! Das bedeutet, dass Ihr Geld steuerbegünstigt weiter wachsen kann, bis Sie bereit sind, mit der Auszahlung zu beginnen, egal ob Sie 73 oder 93 Jahre alt sind. Und Sie können so wenig oder so viel abheben, wie Sie möchten.⁴
• Steuerfreie Gewinne und Entnahmen: Wenn Sie Ihre traditionellen IRA-Fonds in Roth umwandeln, zahlen Sie die Steuern im Voraus, was wahrscheinlich der Fall sein wird weniger als das, was Sie zahlen würden, wenn sie später besteuert würden. Sie kommen in den Genuss steuerfreier Zuwächse und Abhebungen (solange Sie mit der Abhebung warten, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind).

Sind Sie immer noch unschlüssig, ob Sie einen Hintertür-Roth machen sollen? Lassen Sie uns einige Zahlen berechnen.

Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt, Single und haben keinen Anspruch auf Roth IRA-Beiträge, weil Sie die Einkommensgrenze überschreiten. Aber Sie haben 125.000 US-Greenback in einer traditionellen IRA. Sie sind unsicher, ob Sie es belassen oder in einen Roth umbauen sollen.

Derzeit beträgt der durchschnittliche Einkommensteuersatz für die obersten 10 % der Steuerzahler in den USA etwa 20 % (der Einfachheit halber nehmen wir an, dass der durchschnittliche Steuersatz in Zukunft gleich bleiben wird).⁵

Wenn Sie mit der Backdoor-Roth-IRA-Strategie fortfahren, müssen Sie etwa 25.000 US-Greenback an Steuern zahlen, um die gesamten 125.000 US-Greenback von einer traditionellen IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln. Autsch!

Aber dann können Ihre 125.000 US-Greenback innerhalb Ihrer Roth IRA steuerfrei wachsen und Sie müssen keine Steuern dafür zahlen irgendetwas von diesem Investitionswachstum wenn Sie es im Ruhestand abschließen. Die durchschnittliche jährliche Rendite des Aktienmarktes liegt zwischen 10 und 12 %.⁶ Wenn Sie additionally keinen einzigen Greenback mehr investieren, werden diese 125.000 Greenback in den nächsten 25 Jahren um mehr als 1,9 Millionen Greenback wachsen. . . und Sie zahlen darauf keine Steuern.

Was wäre, wenn Sie diese 125.000 US-Greenback stattdessen in einer traditionellen IRA belassen würden? Nun, dann müssen Sie Steuern auf die ursprünglichen 125.000 US-Greenback zahlen Und all das Investitionswachstum, wenn man im Ruhestand Geld abhebt.

Wenn Sie additionally im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen und in den nächsten 20 Jahren jedes Jahr 65.000 US-Greenback aus Ihrer traditionellen IRA abheben, werden Sie in diesem Zeitraum wahrscheinlich insgesamt rund 260.000 US-Greenback an Steuern zahlen.

Die 25.000 US-Greenback, die Sie vor 25 Jahren für einen Roth-Umbau bezahlt haben, sehen im Second ziemlich intestine aus, nicht wahr?

Wann sollte ich Nicht Machen Sie eine Backdoor Roth IRA?

Kann ein Backdoor-Roth nach hinten losgehen? Gute Frage. Wir sind große Followers eines Roth-Kontos, aber das ist es definitiv Halten Sie sich in Ihrem besten Interesse strikt an die Regeln rund um einen Roth – andernfalls könnten Sie Verluste bei Ihrer Investition erleiden, und das ist nicht das, was Sie wollen! Besprechen Sie es mit Ihrem Finanzberater, bevor Sie den Schritt wagen.

Hier sind ein paar Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie Ja zu einer Backdoor-Roth-IRA sagen:

• Die Fünf-Jahres-Regel: Wenn Sie das Geld Ihrer IRA relativ bald abheben müssen, überdenken Sie diese Backdoor-Strategie. Wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth-IRA umwandeln, müssen Sie mindestens fünf Jahre warten, bevor Sie aus der IRA austreten können – je früher, desto wahrscheinlicher werden Sie Steuern schulden und eine hohe Strafe zahlen.⁷

• Die Steuern bezahlen: Ich kann das nicht genug betonen. Du solltest Führen Sie eine Hintertür-IRA nur dann durch, wenn Sie über das nötige Bargeld verfügen, um die Steuern zu bezahlen, die Sie schulden, ohne Geld aus der traditionellen IRA selbst abzuheben. Das würde Ihre zukünftigen Gewinne lediglich untergraben und den gesamten Zweck der Umstellung zunichte machen.
• Die Professional-Rata-Regel: Um es kurz zu machen: Diese Regel bedeutet, dass Sie, wenn Sie über mehrere traditionelle IRAs verfügen, insbesondere wenn diese eine Mischung aus Vorsteuer- und Nachsteuergeldern sind, möglicherweise zu dem Schluss kommen, dass sich die Hintertür nicht lohnt.⁸ Möglicherweise werden Sie mehr besteuert, als Sie zahlen möchten (seien wir ehrlich: Das ist nicht der Fall wollen überhaupt besteuert werden, aber in diesem Fall könnte es sogar noch mehr sein, als Sie erwartet haben). Arbeiten Sie mit Ihrem Anlageprofi zusammen, um festzustellen, ob eine anteilige Quote ein Dealbreaker ist.

Arbeiten Sie mit einem Investmentprofi zusammen

Sie haben keinen Investmentprofi? Unser SmartVestor-Programm kann Sie mit einem Profi verbinden, der Sie durch den Prozess der Erstellung einer Backdoor-Roth-IRA führen kann. Auf diese Weise können Sie entspannter durchatmen und wissen, dass Sie sich im Ruhestand keine Sorgen um die Zahlung von Steuern auf dieses Geld machen müssen.

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Häufig gestellte Fragen

Dieser Artikel enthält allgemeine Richtlinien zu Anlagethemen. Ihre State of affairs kann einzigartig sein. Wenn Sie Fragen haben, wenden Sie sich an a SmartVestor Profi. Ramsey Options ist ein bezahlter, nicht kundengebundener Promoter der teilnehmenden Profis.