Wir alle kennen diese Individual, die alles tut bis zum Most. Immer wenn er in ein Restaurant geht, bestellt er das teuerste Gericht auf der Speisekarte. Wenn sie in den Urlaub fährt, bucht sie das schickste Lodge, das sie finden kann. Auf halbem Weg geht es nicht!
Was wäre, wenn Sie diesen All-in-Ansatz für Ihre Altersvorsorge wählen würden? Lohnt es sich oder ist es sogar realistisch, jedes Jahr das Most an 401(okay) zu erreichen?
Die Wahrheit ist, dass die Maximierung der Beiträge zu einem 401(okay)-Plan nicht für jeden die richtige Wahl ist. Aber wenn Sie auf Ihrer finanziellen Reise an einem bestimmten Punkt angelangt sind, an dem Sie mehr Geld in Ihre Zukunft im Ruhestand investieren können, könnte dies eine entscheidende Wende sein.
Wie funktioniert ein 401(okay)?
Okay, hier eine kurze Auffrischung: 401(okay)s sind vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorgepläne, die es Mitarbeitern erleichtern, für den Ruhestand zu sparen. Sie sind eine großartige Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, da sie mit besonderen Steuervorteilen einhergehen und die meisten Arbeitgeber eine Unternehmensbeteiligung an Ihren Beiträgen anbieten freies Geld).
Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von 401(okay)-Plänen: traditionelle und Roth-Pläne.
Traditionelles 401(okay)
Wenn Sie Geld in einen herkömmlichen 401(okay)-Plan einzahlen, senken diese Beiträge Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr – was bedeutet, dass Sie dieses Jahr weniger Steuern zahlen müssen. Doch es gibt einen Haken: Sie müssen Ihre Abhebungen versteuern, wenn Sie Ihr Geld im Ruhestand abheben. Im Grunde schieben Sie Ihre Steuerschuld auf die lange Financial institution.
Roth 401(okay)
Roth 401(okay)s sind ein ganz anderes Biest – jedenfalls wenn es um Steuern geht. Sie erhalten keine Steuervergünstigung für Ihre Einzahlungen auf das Konto, da Sie das Konto damit finanzieren Nach Steuern Greenback, was bedeutet, dass das Geld, das hineinfließt, bereits besteuert wurde.
Aber dann bekommt man im Gegenzug etwas Wertvolleres. Ihre Investitionen wachsen steuerfrei Und Sie zahlen im Ruhestand keine Steuern auf Ihre Abhebungen.
(Randbemerkung: Wenn Sie eine Unternehmensübereinstimmung haben, werden die Beiträge Ihres Arbeitgebers auf ein separates Vorsteuerkonto überwiesen. Das bedeutet, dass Sie Steuern auf das Geld und sein Wachstum zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Wenn Sie steuerfreies Wachstum wünschen und Abhebungen dieses Geldes müssen Sie jedes Jahr einen Roth-Rollover im Plan durchführen und Steuern auf den von Ihnen überwiesenen Betrag zahlen.)
Wie viel würde es kosten, mein 401(okay)-Konto auszuschöpfen?
Für 2023 können Sie bis zu 22.500 US-Greenback in Ihre betriebliche Altersvorsorge investieren (und zusätzlich 7.500 US-Greenback, wenn Sie über 50 Jahre alt sind und Nachholbedarf haben).1 Das bedeutet, dass Sie jeden Monat 1.875 US-Greenback von Ihrem Gehalt einzahlen müssen, um Ihren 401(okay)-Betrag zu maximieren.
Wenn das nach viel klingt, dann deshalb Ist eine Menge! Um es klar zu sagen: Das ist nicht der Fall haben um Ihre 401(okay) zu maximieren, um einen soliden Notgroschen aufzubauen. Lassen Sie uns etwas ausführlicher darüber sprechen, wann es sinnvoll ist, Ihr 401(okay)-Konto zu maximieren. . . und wenn nicht.
Was sind die Vorteile der Maximierung meines 401(okay)?
Das Ausschöpfen Ihres 401(okay)-Rabatts hat ganz klare Vorteile – vor allem, wenn Sie Ihren Notgroschen schneller anlegen möchten oder wenn Sie bei Ihren Sparzielen für den Ruhestand in Rückstand geraten sind.
Sie haben mehr Geld für den Ruhestand gespart
Studien haben vor allem gezeigt, dass der größte Indikator für den Ruhestandserfolg Ihre Sparquote ist.2 Übersetzung? Du musst speichern Geld für den Ruhestand haben Geld für den Ruhestand. Und je mehr Sie sparen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie genug Geld haben, um in Würde in den Ruhestand zu gehen und sogar Ihrer Familie ein bleibendes Erbe zu hinterlassen.
Das bedeutet, dass die Maximierung Ihrer 401(okay)-Beiträge ein Slam Dunk auf Shaquille O’Neal-Niveau ist, der Ihnen dabei helfen kann, mit der Zeit einen riesigen Notgroschen aufzubauen.
Ihre Altersvorsorge wird schneller wachsen
Investoren Liebe Apropos Zinseszins, das ist im Grunde das Geld, das Ihr Geld verdient, wenn Sie es investieren. Und wenn Sie Ihre 401(okay)-Grenze ausschöpfen, setzen Sie im Grunde genommen auf eine potenzielle Explosion des Gesamtwachstums Ihrer Investitionen.
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Geht man von der durchschnittlichen jährlichen Rendite des Aktienmarkts (11 %) aus, könnten Sie mehr als 5 Millionen US-Greenback in Ihrem 401(okay) haben, wenn Sie Ihre Beiträge jedes Jahr im Alter von 30 bis 60 Jahren maximieren.3 Und der überwiegende Teil dieses Geldes (4,5 Millionen US-Greenback) ist allesamt zusammengesetztes Wachstum. Increase!
Sie profitieren von weiteren Steuervorteilen
Wenn Sie am Arbeitsplatz ein herkömmliches 401(okay)-Konto haben, senkt das Geld, das Sie in Ihr 401(okay)-Konto stecken, die Höhe Ihrer jährlichen Steuerzahlungen und versetzt Sie möglicherweise in eine niedrigere Steuerklasse. Darüber hinaus wachsen die Investitionen in Ihr 401(okay) steuerbegünstigt, sodass Sie darauf keine Steuern zahlen müssen, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben.
Was wäre, wenn Sie stattdessen einen Roth 401(okay) ausschöpfen würden? In diesem Fall wächst das gesamte von Ihnen eingezahlte Geld steuerfrei und Sie zahlen im Ruhestand keine Steuern auf Ihre Abhebungen.
Mit beiden Optionen bereiten Sie sich auf einen großartigen Ruhestand vor. Wenn Sie jedoch die Wahl zwischen einem traditionellen oder einem Roth 401(okay) haben, empfehlen wir Ihnen, sich jedes Mal für den Roth zu entscheiden. Denn diese steuerfreien Abhebungen bedeuten, dass Ihr Altersguthaben noch höher ausfällt!
Tatsächlich empfehlen wir Ihnen, Ihre Altersvorsorge wie folgt aufzuteilen, je nachdem, welche Artwork von 401(okay) Sie haben:
- Traditionelles 401(okay): Investieren Sie bis zur Arbeitgeberübereinstimmung. Dann maximieren Sie eine Roth IRA. Ihr erstes Ziel ist es, 15 % Ihres Einkommens zu investieren. Wenn Sie Ihre 15 % noch nicht erreicht haben, erhöhen Sie Ihre Beiträge in Ihrem 401(okay) bis dahin.
- Roth 401(okay): Wenn Ihr Plan gute Investmentfondsoptionen für Wachstumsaktien bietet, können Sie Ihre gesamten 15 % in Ihren Arbeitgeberplan investieren. Wenn Ihre Optionen nicht großartig sind, führen Sie die gleichen Schritte wie oben aus.
Wenn Sie nun bereit sind, Ihre 401(okay)-Grenze zu maximieren (und wir werden als nächstes über den besten Zeitpunkt dafür sprechen), erhöhen Sie einfach Ihre Beiträge, bis Sie das Ziel von 1.875 $ erreichen.
Wann ist es sinnvoll, Ihr 401(okay)-Konto zu maximieren?
Es gibt für alles eine Zeit und einen Ort – und das gilt auch für die maximale Ausschöpfung Ihrer 401(okay)-Gesundheit. Basierend auf Ramseys 7 Child Steps – dem Finanzplan, der Millionen von Familien dabei geholfen hat, aus der Verschuldung herauszukommen und echtes Vermögen aufzubauen – gibt es drei Szenarien, in denen es sinnvoll ist, so viel wie möglich in die betriebliche Altersvorsorge einzuzahlen. Lassen Sie uns jeden einzelnen gemeinsam durchgehen:
1. Sie sind völlig schuldenfrei
Ganz gleich, wie begeistert Sie davon sind, für den Ruhestand zu investieren, warten Sie, bis Sie Ihr 401(okay)-Konto ausgeschöpft haben, bis Sie cvöllig schuldenfrei – das heißt, Sie haben keine Verbraucherschulden und ein abbezahltes Haus (das nennen wir Child Step 7).
Wenn Sie keine Schulden- oder Hypothekenzahlungen haben, sind das Hunderte (oder sogar mehr). Tausende) Ihres hart verdienten Geldes, das für Investitionen frei wird. An diesem Punkt können Sie mehr von Ihrem Einkommen als je zuvor verwenden, um alle Ihre Altersvorsorgepläne auszuschöpfen, Bargeld anzuhäufen und unverschämt großzügig zu sein.
2. Sie sind ein Gutverdiener
Je mehr Geld Sie verdienen, desto mehr können Sie in Ihr 401(okay) investieren. Ziemlich einfach, oder?
Wir empfehlen, 15 % Ihres Bruttoeinkommens zu investieren, um für den Ruhestand zu sparen (das ist übrigens Child Step 4). Wenn Sie additionally zu 100 % schuldenfrei sind und ein Jahresgehalt von 150.000 US-Greenback oder mehr haben, können Sie Ihren 401(okay)-Betrag maximieren, indem Sie einfach Ihre gesamten 15 % in Ihre betriebliche Altersvorsorge investieren.
Und wie bereits erwähnt: Vergessen Sie nicht, zusätzlich zu Ihrem 401(okay) ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu nutzen! Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie aufgrund der IRS-Einkommensgrenzen für diese Konten keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten können. Sie können jedoch weiterhin mit einer traditionellen IRA investieren, für die es keine Einkommensgrenzen gibt.
Dann haben Sie die Möglichkeit, das Geld von Ihrer traditionellen IRA in eine Roth IRA mit Hintertür-Roth IRA zu übertragen (und keine Sorge, es ist völlig authorized).
3. Sie müssen Ihre Altersvorsorge aufholen
Laut der Studie „The State of Private Finance“ haben mehr als die Hälfte der Amerikaner (60 %) das Gefühl, dass sie bei ihren Altersvorsorgezielen im Rückstand sind. Wenn Sie das sind, haben Sie noch Zeit, wieder ins Spiel einzusteigen!
Auch hier gilt: Solange Sie völlig schuldenfrei sind (einschließlich keiner Hauszahlungen) und über einen vollständig finanzierten Notfallfonds verfügen, sollten Sie so viel Geld wie möglich in die Altersvorsorge stecken. Suchen Sie nach Ausgaben, die Sie aus Ihrem Finances streichen können, oder nach Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern, damit Sie schneller ans Ziel kommen.
Je mehr Geld Sie in Ihr 401(okay) investieren können, desto schneller können Sie Ihre Altersvorsorge aufholen.
Wann sollten Sie es vermeiden, Ihr 401(okay)-Konto auszuschöpfen?
Das Most an 401(okay) ist ein gutes Ziel. Aber es ist durchaus möglich, dass jetzt nicht der richtige Zeitpunkt für Sie ist.
1. Sie sind immer noch dabei, Ihre Schulden loszuwerden
Ihr Einkommen ist Ihr stärkstes Instrument zur Vermögensbildung. Und Sie können das Vermögensbildungspotenzial Ihres Einkommens nicht vollständig ausschöpfen, wenn Sie noch Kreditkarten, Studienkredite und Autokredite herumliegen haben. Deshalb ist es Ihre erste Priorität, schuldenfrei zu werden –schnell!
Denken Sie zu diesem Zeitpunkt noch nicht einmal daran, Ihr 401(okay)-Konto auszuschöpfen. Hören Sie tatsächlich auf alle Sie investieren so lange, bis Sie die Schulden endgültig aus Ihrem Leben verbannt haben. Nutzen Sie die Schulden-Schneeball-Methode, um Ihre Schulden vom kleinsten zum größten Betrag zu begleichen. Das ist im Second Ihr Hauptaugenmerk.
2. Sie haben kein Geld für Notfälle gespart
Wenn Sie nicht über genügend Bargeld verfügen, kann selbst der kleinste Notfall zu einer großen Krise werden. Und deshalb greifen manche Leute darauf zurück, Geld von ihren 401(okay)s zu nehmen, um die Kosten zu decken.
Letztes Jahr durchsuchte eine Rekordzahl von Amerikanern ihre 401(okay)-Pläne wegen Härtefallabhebungen, die es Menschen, die knapp bei Kasse sind, ermöglichen, Geld aus ihren Rentenplänen abzuheben, um bestimmte Arten von Notfällen zu bewältigen – zum Beispiel Ausgaben für medizinische Versorgung oder Zahlungen, die es zu vermeiden gilt Vertreibung.4
Geld von Ihrem 401(okay) abzuheben ist ein fest Fehler. Sie zahlen nicht nur alle Steuern und Strafen, die Sie auf die von Ihnen abgehobenen Gelder schulden, sondern opfern dabei möglicherweise Hunderttausende Greenback an zukünftigem Wachstum.
Versetzen Sie sich nicht in diese Scenario! Bevor Sie investieren, richten Sie einen vollständig finanzierten Notfallfonds ein – das sind Ausgaben für drei bis sechs Monate, die auf einem hochverzinslichen Sparkonto oder Geldmarktkonto gelagert werden. Auf diese Weise müssen Sie nicht Ihre Zukunft opfern, um in der Gegenwart über Wasser zu bleiben, wenn ein echter Notfall eintritt.
3. Sie sparen für andere finanzielle Ziele
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr 401(okay)-Konto zu maximieren, treffen Sie die Entscheidung, dieses Geld nicht zu verwenden, bis Sie in Rente gehen. Denn wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld abheben, müssen Sie Vorbezugsgebühren und etwaige Steuern auf das abgehobene Geld bezahlen.5 Ihr 401(okay) ist Ihr Notgroschen, kein Sparschwein!
Aus diesem Grund empfehlen wir, 15 % für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie bereit sind, mit dem Investieren zu beginnen – denn Sie müssen in Ihrem Finances etwas Spielraum für andere wichtige finanzielle Ziele haben, wie zum Beispiel das Sparen für die Studienkasse Ihrer Kinder (Child Step 5) und die Rückzahlung Ihr Haus früh (Child Step 6).
Sobald genug Geld für die School-Ausbildung des Juniors beiseite gelegt ist und Sie Ihre letzte Hypothekenzahlung an die Financial institution überwiesen haben, können Sie darüber nachdenken, Ihre 401(okay)-Beträge maximal auszuschöpfen.
Sprechen Sie mit einem Investmentprofi
Wenn Sie immer noch über die Ausschöpfung Ihres 401(okay)-Betrags nachdenken und Fragen zu den Auswirkungen haben, die dies auf Ihre Finanzen, Ihren Notgroschen und Ihre Steuersituation haben wird, besprechen Sie die Angelegenheit mit Ihrem Finanzberater oder Anlageexperten.
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